หลายคนเคยคิดว่า "เกษียณแล้วค่อยว่ากัน" หรือคิดว่ามีเงินเก็บสัก 2-3 ล้านก็น่าจะพอ แต่เมื่อมานั่งกดเครื่องคิดเลขดูตัวเลขจริงหลังอายุ 60 ปี — วันที่รายได้หยุดลง แต่รายจ่ายประจำวัน ค่าน้ำค่าไฟ และค่ารักษาพยาบาลยังวิ่งต่อเนื่องไปอีก 20-30 ปี — หลายคนถึงกับตกใจว่า เงินเก็บที่เตรียมไว้อาจหมดลงตั้งแต่ 5-7 ปีแรกของการเกษียณ
ถ้าคุณเป็นคนหนึ่งที่ตั้งเป้าหมายอยากมีเงินใช้สบายๆ เดือนละ 50,000 บาท (หรือปีละ 600,000 บาท) หลังเกษียณ นี่คือ 3 เช็กลิสต์สำคัญที่จะช่วยเปลี่ยนเป้าหมายให้กลายเป็นแผนปฏิบัติการจริง
สูตรคำนวณเงินเกษียณ 50,000 บาท/เดือน
หากต้องการเงินใช้จ่ายเดือนละ 50,000 บาท ตลอดช่วงอายุ 60–85 ปี (25 ปี):
• เงินก้อนขั้นต่ำ (ไม่คิดเงินเฟ้อ) = 50,000 × 12 เดือน × 25 ปี = 15,000,000 บาท
• หากคิดเงินเฟ้อ 3% ต่อปี (คนอายุ 35 ปี อีก 25 ปีเกษียณ) = ต้องมีเงินประมาณ 22,000,000 – 26,000,000 บาท
• หัวใจสำคัญไม่ได้อยู่ที่การเก็บเงินสดไว้เฉยๆ แต่อยู่ที่ การกระจายพอร์ตให้มีรายได้ประจำไหลเข้ามาตลอดชีพ
เช็กลิสต์ที่ 1: คำนวณเงินก้อนที่แท้จริง พร้อมรับมือ "เงินเฟ้อ"
เงิน 50,000 บาทในวันนี้ จะซื้อของได้ไม่เท่าเดิมในอีก 20 ปีข้างหน้า ด้วยอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี ข้าวของจะแพงขึ้นเป็น 2 เท่าในทุกๆ 24 ปี
ดังนั้นขั้นตอนแรกคือการรู้ "ตัวเลขเป้าหมายจริง" ของคุณ โดยดูจากตารางเปรียบเทียบตามช่วงอายุด้านล่าง:
| อายุปัจจุบัน | ระยะเวลาเตรียมตัว | เงินก้อนเป้าหมาย ณ วันเกษียณ | เงินออมต่อเดือน (ผลตอบแทน 5%/ปี) |
|---|---|---|---|
| 30 ปี | 30 ปี | ~25.8 ล้านบาท | ~18,500 บาท/เดือน |
| 40 ปี | 20 ปี | ~19.3 ล้านบาท | ~37,000 บาท/เดือน |
| 50 ปี | 10 ปี | ~14.5 ล้านบาท | ~93,000 บาท/เดือน |
💡 สังเกตว่า ยิ่งเริ่มเร็ว เงินที่ต้องออมต่อเดือนจะน้อยลงมากกว่า 4-5 เท่า ด้วยพลังของดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest)
เช็กลิสต์ที่ 2: วางโครงสร้างรายได้ 3 เสาหลัก (3 Pillars)
อย่าหวังพึ่งพาแหล่งเงินเพียงแหล่งเดียว การวางแผนเกษียณที่ปลอดภัยควรมีโครงสร้าง 3 เสาหลักรองรับกัน:
เสาหลักที่ 1: สวัสดิการขั้นพื้นฐาน (Social Safety Net)
ได้แก่ เงินบำนาญประกันสังคม (ม.33 ได้ประมาณ 3,000 - 7,500 บาท/เดือน) และเบี้ยยังชีพผู้สูงอายุ ซึ่งถือเป็นฐานล่างสุด ช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่ายจำเป็นบางส่วน
เสาหลักที่ 2: กองทุนภาคบังคับ/สวัสดิการที่ทำงาน (Workplace Savings)
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund) หรือ กบข. — แนะนำให้สะสมเต็มเพดานที่นายจ้างสมทบ เพื่อรับผลตอบแทน 100% ตั้งแต่วันแรก
เสาหลักที่ 3: การออมส่วนบุคคลและการันตีบำนาญ (Personal Guaranteed Income)
กองทุนรวม RMF/ThaiESG และ ประกันชีวิตแบบบำนาญ (Annuity Insurance) เช่น Happy Pension ของกรุงเทพประกันชีวิต ซึ่งการันตีจ่ายเงินคืนแน่นอนทุกปีจนถึงอายุ 99 ปี โดยไม่ผันผวนตามตลาดหุ้น พร้อมสิทธิลดหย่อนภาษีสูงสุด 300,000 บาท/ปี
เช็กลิสต์ที่ 3: ปิดความเสี่ยงค่ารักษาพยาบาล (Healthcare Shield)
ศัตรูตัวร้ายที่สุดของแผนเกษียณไม่ใช่การใช้เงินฟุ่มเฟือย แต่คือ "การเจ็บป่วยหนักครั้งเดียว" ที่อาจกวาดเงินเก็บทั้งชีวิตหลักล้านบาทหายไปในไม่กี่สัปดาห์
⚠️ สถิติค่ารักษาพยาบาลในวัย 60+
ค่ารักษาพยาบาลในโรงพยาบาลเอกชนปรับเพิ่มเฉลี่ย 8-10% ต่อปี โรคร้ายแรงอย่างมะเร็ง หลอดเลือดสมอง หรือการผ่าตัดหัวใจ มีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 500,000 – 3,000,000 บาทต่อครั้ง หากไม่มีประกันสุขภาพเหมาจ่ายรองรับ เงินเกษียณที่คำนวณไว้เดือนละ 50,000 บาทจะถูกดึงไปจ่ายค่าหมอทันที
ดังนั้น แผนเกษียณที่สมบูรณ์จึงต้องทำควบคู่ระหว่าง "เงินบำนาญสร้างกระแสเงินสด" และ "ประกันสุขภาพเหมาจ่ายระยะยาวคุ้มครองถึงอายุ 99 ปี"
"การเกษียณที่ดีไม่ใช่การมีเงินมากที่สุด แต่คือการรู้ว่าไม่ว่าจะอายุยืนแค่ไหน เงินจะไม่มีวันหมดก่อนเรา"
เครื่องมือวางแผนเกษียณออนไลน์
อยากรู้ตัวเลขเงินเกษียณของคุณแบบเป๊ะๆ ไหม?
ใช้เครื่องมือคำนวณแผนเกษียณของ WealthBuddy ปรับตามอายุ เงินเดือน และเป้าหมายที่คุณต้องการ คำนวณได้ฟรีภายใน 1 นาที
ปรึกษาและออกแบบพอร์ตเกษียณเฉพาะบุคคล ฟรี ไม่มีข้อผูกมัดใดๆ
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณ
อยากมีเงินใช้หลังเกษียณเดือนละ 50,000 บาท ต้องมีเงินก้อนเท่าไหร่?
หากวางแผนใช้ชีวิตหลังเกษียณ 25 ปี (อายุ 60-85 ปี) ในระดับค่าครองชีพปัจจุบันจะต้องใช้เงินประมาณ 15,000,000 บาท แต่หากรวมอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปีสำหรับคนที่อายุ 35 ปี เงินก้อนที่ต้องเตรียม ณ วันเกษียณจะอยู่ที่ประมาณ 20-25 ล้านบาท
ควรเริ่มวางแผนเกษียณตั้งแต่อายุเท่าไหร่?
ควรเริ่มให้เร็วที่สุดตั้งแต่วัยเริ่มทำงาน (อายุ 25-30 ปี) เพราะพลังของดอกเบี้ยทบต้นจะช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องออมต่อเดือนลงได้อย่างมหาศาล เช่น เริ่มตอนอายุ 30 ปี ออมเดือนละ 8,000-12,000 บาท แต่หากเริ่มตอนอายุ 45 ปี อาจต้องออมมากกว่า 30,000-40,000 บาทต่อเดือน
เครื่องมือทางการเงินใดที่เหมาะกับการวางแผนเกษียณ?
ควรผสมผสานเครื่องมือตามระดับความเสี่ยง ได้แก่ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) / กบข., กองทุนลดหย่อนภาษี (RMF/SSF/ThaiESG), ประกันชีวิตแบบบำนาญ (Annuity) เพื่อการันตีรายได้ประจำ และประกันสุขภาพเพื่อป้องกันเงินเก็บรั่วไหลจากค่ารักษา
บทความการเงินที่คุณอาจสนใจ
บทความโดย ทีมที่ปรึกษาการเงิน WealthBuddy · อำนาจ บุตรเนียร ตัวแทนระดับผู้บริหาร กรุงเทพประกันชีวิต